“小企业贷款的瓶颈是信息不对称，通过中介平台，发挥中介熟悉行业圈子的优势，可以使银行业务得到较快发展”，工商银行上海第二支行行长沈明昌在接受记着采访时表示。

         工商银行上海第二支行行长沈明昌曾经在工行上海分行担任中小企业部总经理，对小企业业务非常熟悉。据他介绍，2003年工行在沪小企业贷款起步，发放单笔不超过500万元小康贷款，当年发放8.3亿元。2004、2005、2006年分别净增16.1亿元、52亿元、60亿元，今年目标净增80亿元。工行上海分行小企业不良率仅0.74%，且不良贷款不等于坏账。

        据他介绍，小企业贷款与大企业贷款相比，不良率与坏账率关联度较低，基本上“输时间，不输钱”，通过抵押物处理，大部分能收回贷款资金。但小企业贷款业务遇到不少难题，其中之一就是信息不对称。

        小企业信贷贵在信息对称

        据中央财经大学一项课题调研称，我国信用体系不完善，造成金融机构与小企业间存在严重的信息不对称，金融机构难以对小企业完全信任。而小企业尚未有效借助外部相关机构证明自身资质，明确偿付能力，一定程度上也使金融机构不愿与之建立关系。调查显示，79.1%的金融机构在企业申请贷款时看重其是否具有外部审计制度，对小企业外部审计提出很高要求。

        据悉，工商银行小企业贷款业务，以江浙沪三省市发展较突出。沈明昌称，江浙分行的成功是做到了信息对称。在浙江，信息对称到银行了解企业老板父亲及爷爷的程度。

        业界流传一种较为夸张的说法，浙江一些银行对“核心客户家中冰箱里放了什么东西都知道”。此前受到银监会表扬的浙江泰隆商业银行，有贷款余额的企业达8000多户，对这些企业，该行近200名信贷员定时走访，了解行业景气度、企业生产销售动态及企业主个人情况。

         借力行业中介熟悉企业

         如何破解小企业贷款业务中的信息不对称，被各大银行所关注。沈明昌认为，一般要求企业有5年成长史，企业主从事自己熟悉的行业与产品，且绝对不能有赌博、吸毒等不良习性。面对上海小企业数量众多，银行又人力有限，打破信息不对称的两个办法，一是发展板块业务，二是借力发展。据介绍，工行上海第二支行的小企业业务特色是钢贸融资和工程车融资。到目前为止，第二支行的这两块业务基本没有不良率。

        通过行业中介或中介机构平台，先由中介筛选企业，发挥其熟悉行业及企业主的优势，再由工行进行把关。在钢贸融资中，采取了联保、市场担保、外部监管等措施。

        若是5家企业贷款，一是需要企业间联保，由其中的企业为其他企业承担担保责任；二是有配套的市场担保；三是个人无限担保责任；四是专业担保公司提供担保。在四个环节的保证下，贷款可以做到万无一失。沈明昌称，已有的钢贸融资中，最差的一笔是逾期，由联保企业偿还，一个月后贷款企业偿还了联保方。他说，钢贸融资的整体贷款担保成本约为11%左右，该行业民间借贷的成本要达到18%左右，因而银行有一定的竞争力。

        在工程车融资中，沈明昌主动与汽车生产商洽谈，融资设计上更有创新。

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