新金融银行业务创新凸现四大特点　　

　　纵观中国银行业在新金融环境下的业务创新，大多是金融服务、金融服务渠道的创新，大多是利用现代信息技术实现传统业务的创新，主要体现了以下特征：

　　 银行业务呈现虚拟化管理模式

　　随着计算机技术与网络技术的发展，传统金融机构的营业网点功能正逐步为网络所取代，客户足不出户，通过自己的电脑和网络就可以在家完成银行业务。客户不必跟银行柜台人员接触，通过无形的网络即可完成自己的业务。同时，利用现代通信技术，客户通过手机和电话也能完成自己的银行业务。遍布街巷的网点价值被不断削弱，取而代之的是网上银行、手机银行和电话银行等。因此，对银行而言，其业务管理模式将实现向虚拟化管理模式的转型，业务经营范围将更趋广泛。

　　 个性化金融服务成为银行业务创新主流

　　银行业本质上是服务型行业，其竞争主要体现在金融服务的质量。新经济环境下，银行的经营环境变得越来越复杂，对于银行而言，既要为客户提供共性的服务又要提供个性化的服务，对同一客户的不同阶段采取不同的方式。传统的存取款结算服务价值被削弱，个性化的系统解决方案和理财服务需求被增强；传统的单一的、彼此分割的金融服务价值被削弱，全方位的、多功能的3A(Anywhere、Anytime、Anyway)全能个性化金融服务需求被增强。因此，个性化、全方位的金融服务将成为银行业务发展的主要目标。

　　 高效性与低成本成为银行业务主要特征

　　计算机技术和网络技术的发展，为银行电子业务奠定了基础。电子货币、电子交易和网上交易，使银行交易的效率大大提高，不仅降低了银行交易成本，简化了交易手续，还大大提高了交易成功率，减少了人为因素的影响。同时，银行间的业务往来效率也得到大大提高，它打破了传统业务的地域局限，基于网络技术，能够实现更大范围的支付结算服务、资金转贴、信息交换等，既节省了大量交易费用，又提高了银行间业务的处理效率，从而极大地方便了客户。因此，银行业务的高效性和低成本是银行在新金融时代最明显的业务特征。

　　 信息管理成为银行业务的基础

　　信息时代的一个主要特征是社会生产方式和生活方式将逐步转向网络化、数字化模式。在新金融环境下，银行已经成为信息密集型行业，其业务经营和业务拓展已经开始高度依赖信息技术，日益体现出以知识和信息为基础的业务管理特征。随着经济的不断发展，银行的竞争更多地表现为收集、整理和应用信息的能力的竞争。信息已经成为银行的生命线，基于信息，银行可以从根本上提高其稳定运行的能力，提高对紧急事件和机会做出快速反应的能力，提高快速响应银行内部决策者提供信息的能力，提高快速决策和与市场反应的能力，从而提升其核心竞争能力。

　　完善的创新体系是银行业务创新的基础　　

　　新金融时代，国内各商业银行要提升自己竞争力，提升自己的业务创新能力，必须从经营理念、管理模式、信息技术、人力资源、风险管理等方面进行全面的、系统的综合考虑，形成相对完善的业务创新体系，才能快速响应市场的变化需要，才能适应新金融发展的要求。

　　第一，必须建立以客户为中心的业务创新指导思想。新金融时代，“以客户为中心”已经成为现代商业银行的经营理念，银行业务创新应严格遵循“以市场为导向，以客户为中心”的原则。商业银行是服务性行业，所以商业银行业务创新应以满足市场和客户的需要为目标，应该做到有市场、有客户、有效益。

　　第二，充分发挥信息技术在业务与产品创新中的作用。现代信息社会下，银行不再是传统的劳动密集型和资金密集型产业，而是高度依托信息技术与知识密集型产业。银行要发展，要扩张，依靠的不再仅仅是人员的增加、网点的增设，而是要依靠先进的管理理念、领先的信息技术和多元化、人性化的服务手段取得竞争优势。新金融时代下，信息技术已成为银行快速发展的主要支柱。

　　第三，建立高层次的业务创新人才梯队。国外现代化商业银行十分重视人才梯队建设，一些现代化的商业银行，如汇丰、花旗、德意志和瑞士银行，经过多年的发展，都建立了一支对技术和业务精通的高层次专业队伍，专门负责金融产品的需求整合和业务沟通，在业务和技术方面具备丰富经验。国内商业银行银行应该结合自身的发展特点，尽快建立起一大批有一定业务经验的技术专家队伍，从而为构建银行可持续发展的业务创新体系奠定基础。

　　第四，建立适合的业务创新风险管理体系。业务创新本身是一把双刃剑，在促进银行业务快速发展的同时，也极易产生金融风险。因此，必须建立一个完善的业务创新监管体系，以规范银行的业务创新行为， 加强风险控制与监管，尤其要强化中间业务的创新风险管理。同时，也要注意提高监管机构的管理效率，避免对创新积极性和创新效果的影响。

　　第五，建立完善的管理制度和约束与激励机制。银行业务创新涉及银行内部各组织机构、各业务部门，为了保障创新机制的推进，必须配有相应的管理制度。其中，合理的约束和激励机制，是有效保证银行业务创新的重要手段。通过有效的约束机制和激励机制，能够进一步调动各级部门、各方人员的业务创新积极性，从而有效提高银行的创新质量和经营效率，降低创新成本，避免资源浪费。

　　总之，对于国内各商业银行而言，树立全面的、系统的业务创新观念，建立以电子银行业务为创新基础，以银行中间业务为重点的业务创新体系已是新金融时代银行刻不容缓的发展思路。

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